犬の治療費が高額で払えない！命を諦める前に試すべき5つの対処法と備え

「愛犬に手術が必要だけど、数十万円なんてすぐには払えない…」 「治療を諦めるしかないの？」

そんな不安で夜も眠れない飼い主さんは少なくありません。

実は、日本のペット医療は自由診療のため、1回の入院や手術で10万円〜100万円単位の請求が来ることも珍しくないのです。

しかし、「お金がない＝治療を諦める」と決めるのはまだ早いです。

この記事では、犬の治療費が高額で払えない時に今すぐ取れる具体的な行動と、二度とこのような窮地に立たされないための「ペット保険」の選び方を徹底解説します。

愛犬との幸せな未来を守るために、まずは冷静に解決策を探っていきましょう。

結論｜治療費の負担を最小限に抑え、支払いをやりくりする交渉を行う

治療プランの「優先順位」と「代替案」の相談

一言に「治療」と言っても、検査や薬には複数の選択肢があります。

• 相談内容
  「今の予算内で、命に関わる最優先の治療はどれか？」「後回しにできる検査はあるか？」「ジェネリック医薬品（後発薬）に変更できないか？」を正直に相談します。
• ポイント
  獣医師も「予算が厳しい」と伝えられれば、医療の質を維持しつつコストを抑えるプラン（入院ではなく通院にする等）を再提案してくれることがあります。

ペットローン（低金利ローン）の即日審査

多くの大手動物病院では、クレジットカードよりも低金利な「ペットローン（医療ローン）」と提携しています。

• 相談内容
  「病院提携のローンはありますか？」と確認してください。
• メリット
  クレジットカードの分割（年利12〜15%程度）に比べ、ペットローンは年利数百%〜数%程度と低く抑えられる場合が多く、支払いの総額を減らすことができます。

預かり金（内金）方式と支払いスケジュールの相談

信頼関係があるかかりつけ医であれば、全額後払いではなく「今払える分だけ先に納める」相談です。

• 相談内容
  「今日3万円支払い、残りの〇万円を来月の給料日に支払うという形（誓約書作成）でお願いできないか」と打診します。
• ポイント
  無理な分割ではなく、「いつまでに完済するか」を明確にした分割納付の相談です。
  これには飼い主さん自身の誠実さと、病院との信頼関係が不可欠です。

犬の治療費が高額になる理由と「払えない」時のリアルな現状

犬には人間のような公的な健康保険制度がありません。そのため、治療費は全額自己負担となります。

例えば、以下のようなケースでは高額な費用が発生します。

• 椎間板ヘルニアの手術・入院: 30万〜60万円
• 誤飲による内視鏡・開腹手術: 15万〜30万円
• 心臓病（僧帽弁閉鎖不全症）の手術: 100万〜200万円

「まさか自分の子が」というタイミングで、家計を圧迫する請求書が届くのがペット医療の現実です。

公的支援やクラウドファンディングという選択肢

病院との交渉が難しい場合は、外部の力を借りる方法を検討します。

• クラウドファンディング
  「CAMPFIRE」や「Readyfor」にはペットの治療費支援のカテゴリーがあります。
  ただし、心に響くストーリーと情報の透明性が求められます。
• 生活福祉資金貸付制度
  状況によりますが、低所得世帯向けの公的貸付が利用できる可能性があります。

リスクを最小限にするために｜おすすめペット保険5選

今回のピンチを乗り越えたとしても、犬の高齢化に伴い、今後さらに高額な治療費が必要になる可能性は高いです。

「払えない」という事態にならないためには、ペット保険への加入が最も現実的で確実な防衛策です。

アニコム損害保険｜どうぶつ健保ふぁみりぃ

窓口精算に対応した、利便性重視のペット保険

アニコム損保の「どうぶつ健保ふぁみりぃ」は、対応動物病院で窓口精算が利用できるペット保険です。
「どうぶつ健康保険証」を提示することで、診療時に自己負担分のみを支払う仕組みのため、後日請求の手間を減らしたい方に向いています。

窓口精算が利用できる病院数は、公式発表では全国約7,000院以上とされており、比較的利用しやすい環境が整っています。
ただし、窓口精算は対応病院に限られ、非対応病院では後日請求が必要です。

また、契約内容や条件により、腸内フローラ測定サービスなどの付帯サービスが用意されています。

• 向いている人：請求手続きを簡略化したい／初めてペット保険を検討している
• 注意点：窓口精算は対応病院のみ。日額・日数の上限あり

公式HP：https://www.anicom-sompo.co.jp/

アイペット損害保険｜うちの子

通院・入院・手術をバランスよく補償し、窓口精算にも対応

アイペット損保「うちの子」は、通院・入院・手術を幅広くカバーする設計のペット保険です。
対応動物病院では、契約の有効性が確認できた場合に窓口精算が利用できます。

公式発表では、対応病院数は6,140施設以上とされ、かかりつけ病院で利用できる可能性もあります。
非対応病院の場合は、後日請求による対応となります。

歯科治療や膝蓋骨脱臼（パテラ）については、補償開始日以降に発症した「治療目的の傷病」であれば対象となる場合があります。
一方で、歯石除去などの予防目的の処置は補償対象外とされています。

• 向いている人：通院頻度が高くなりそう／補償範囲を重視したい
• 注意点：歯科・パテラは治療目的のみ対象。予防は対象外

公式サイト：https://www.ipet-ins.com/

ペットメディカルサポート｜PS保険

免責金額なしで、少額診療も対象になりやすいペット保険

PS保険は、免責金額が設定されていない点が特徴のペット保険です。
そのため、数千円程度の通院費用でも、条件を満たせば保険金請求の対象となります。

一方で、窓口精算には対応しておらず、保険金は後日請求によって受け取る仕組みです。
通院・入院・手術には、それぞれ日額・日数・回数の支払限度が設定されています。

• 向いている人：固定費を抑えたい／通院回数が多くなりそう
• 注意点：窓口精算非対応。日額・日数・回数の上限あり

公式サイト：https://pshoken.co.jp/

ペット＆ファミリー損害保険｜げんきナンバーわんスリム

日額・回数制限がなく、高額治療に備えやすい設計

「げんきナンバーわんスリム」は、1日あたりの支払限度額や支払回数の制限を設けず、年間補償限度額の範囲内で補償するペット保険です。
一度に高額な治療費が発生した場合でも、対応しやすい設計とされています。

一方で、1日あたり5,000円の免責金額が設定されています（※条件により異なる場合あり）。
そのため、少額の通院が頻繁に発生する場合は、自己負担が増える可能性があります。

• 向いている人：高額手術リスクに備えたい
• 注意点：免責5,000円／日。少額通院が多いと不向き

公式HP：https://www.petfamilyins.co.jp/

楽天損害保険｜楽天ペット保険（スーパーペット保険）

楽天サービス利用者向けのポイント連動型ペット保険

楽天損害保険が提供するペット保険は、更新時に年間保険料の1％相当の楽天ポイントが進呈される仕組み（条件あり）が特徴です。
楽天カードや楽天市場を日常的に利用している方にとって、家計管理と相性の良い設計といえます。

補償内容は通院・入院・手術に対応し、免責金額が設定されていないプラン構成です。

• 向いている人：楽天経済圏を利用している
• 注意点：窓口精算非対応。ポイント進呈は条件あり

公式HP：https://www.rakuten-insurance.co.jp/pet/

加入前に絶対確認！保険選びで失敗しないポイント

契約してから「こんなはずじゃなかった」と後悔しないために、以下の4点を必ずチェックしてください。

「待機期間」はあるか？

保険に加入しても、すぐに補償が開始されるわけではありません。
多くの保険には、加入後1ヶ月〜数ヶ月程度の「待機期間」があります。
この期間中に病気が発覚した場合、補償対象外となります。

更新時の「年齢制限」と「保険料」

「〇〇歳まで加入可能」と「〇〇歳まで継続可能」は意味が違います。

• 新規加入年齢: その年齢までに入れる（例：10歳まで）
• 継続可能年齢: 一度入れば何歳まで続けられるか（例：終身）

「免責金額」の設定

「治療費の〇〇%補償」というプランでも、「免責金額（自己負担額）」が設定されている場合があります。
例えば、「免責3,000円」の場合、治療費が3,000円以下の場合は保険金が出ません。
少額の通院もカバーしたいのか、高額医療だけで良いのかによって、免責の有無を選びましょう。

補償されない「除外事項」

どんな保険でも、全ての治療費が出るわけではありません。
特に以下の項目は、基本的に対象外です。

• ワクチン接種、フィラリア予防、ノミダニ予防
• 去勢・避妊手術
• 妊娠・出産に関わる費用
• 歯科治療（歯石除去など） ※保険会社により対応が分かれます
• 既往症（加入前に発症していた病気）

まとめ｜愛犬の命を守るために「今」できること

犬の治療費が高額で払えない事態は、どの飼い主さんにも起こり得ます。
もし今、目の前の請求に困っているなら、まずは病院への分割相談、そして親族やローンへの相談を恥じずに行ってください。

そして今回の教訓を活かし、健康なうちに「ペット保険」を検討しましょう。
月々数千円の備えが、将来の愛犬の命を救うことになります。

▼ 今回紹介した保険